julho 28, 2020

Como funciona a previdência privada

by Atlas Invest in Atlas Invest, Produtos

Os planos de previdência funcionam em duas modalidades: VGBL e PGBL. 

 

Nos planos PGBL, a contribuição que você faz ao longo do ano pode ser usada para abater do cálculo até 12% da sua renda bruta anual na declaração do imposto de renda. Na prática, significa um abatimento do imposto que vai pagar. A tributação incide sobre o montante total aplicado, e não apenas sobre a rentabilidade. No entanto, ela é feita somente no resgate, o que pode significar um período sem pagar por esse imposto de 20, 30 anos. No VGBL, a tributação vai ser feita somente sobre a rentabilidade do seu plano, e não possui o mesmo benefício fiscal.

Então, como escolher a melhor opção?

É muito simples identificar. Você faz a declaração completa do seu imposto de renda?  Se você faz a declaração simplificada, não poderá ter o benefício do PGBL. Então, o VGBL é mais adequado pra você.

Mas se você faz a declaração completa, aí sim você pode usufruir do benefício tributário, que te garante, todo ano, um desconto do imposto que você tem a pagar.

Segundo o educador financeiro André Bona, outro aspecto que merece ser avaliado é a forma de tributação. Existe a tributação progressiva e a tributação regressiva. Na tributação progressiva, o funcionamento é o mesmo da tabela de rendimentos do Imposto de Renda. Ela é dividida em níveis de renda, que no caso equivale ao valor do resgate (mensal ou total). Quanto maior o valor, maior a alíquota a ser paga.

No caso da tributação regressiva, isso não existe. Ela é definida de acordo com o prazo que você está investindo. Ela começa com 35% de tributação, e vai caindo 5% a cada dois anos. Assim, quando chegar a dez anos de investimento, você vai reduzir a alíquota a 10%, que é a menor alíquota de imposto de todo o mercado financeiro, em todos os seus produtos (inclusive investimentos).

Então, escolher a forma de tributação é muito importante. Se você está escolhendo um plano de previdência para um planejamento de longo prazo, pode ser que a tributação regressiva faça bastante sentido pra você.

O terceiro ponto são os custos do seu plano de previdência. Existe o custo da taxa de administração e o custo da taxa de carregamento. Graças à concorrência, a taxa de carregamento praticamente não existe atualmente. No BTG Pactual, você tem várias opções e nenhuma delas têm a incidência da taxa de carregamento. Em relação à taxa de administração, é importante observar que a rentabilidade dos fundos de previdência já é informada com a taxa de administração descontada. O que você precisa saber é se a taxa está compatível com aquilo que o fundo entrega como resultado, para que você não tenha uma taxa muito elevada que penalize a rentabilidade do seu investimento.

O quarto item diz respeito ao perfil de risco do seu investimento. Existem planos de previdência que investem 100% em renda fixa, e existem planos que mesclam renda fixa e renda variável. Os planos de renda variável podem entregar naturalmente uma renda superior à de longo prazo; porém, estão suscetíveis a oscilações. Se você é um investidor que não suporta ver as oscilações – eventualmente, até negativas – nos seus investimentos, é melhor optar por um plano de perfil conservador, 100% em renda fixa. Mas se você entende que esse é um investimento de longo prazo, para a sua aposentadoria, e que as oscilações não te incomodam, então você pode vislumbrar uma expectativa de alcançar rentabilidades superiores, e que, no futuro, seja premiado por ter corrido riscos mais elevados.

 

Atlas Invest

A Atlas Invest é um escritório de assessoria de investimentos vinculado ao Banco BTG Pactual S.A.(“BTG Pactual”), fundada por profissionais do mercado financeiro com mais de dez anos de experiência. Na plataforma BTG pactual digital, você pode encontrar os investimentos adequados para o seu perfil de investimento. O processo de abertura da conta é rápido, simples e sem custos.

Esperamos que este material contribua para sua trajetória rumo à independência financeira.

Ressaltamos também, que as opiniões expressas neste material refletem a opinião do respectivo profissional e não necessariamente expressam a opinião do BTG Pactual, não devendo ser tratadas como tal. O BTG Pactual não fornece opiniões jurídicas ou tributárias. Sendo assim, essa apresentação não constitui aconselhamento legal de qualquer natureza. Essa apresentação é um breve resumo de cunho meramente informativo e a Atlas Invest não distribui o produto em tema.

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As informações acima contidas não podem ser consideradas como única fonte de informações no processo decisório do investidor, que, antes de tomar qualquer decisão, deverá realizar uma avaliação minuciosa do produto e respectivos riscos, face aos seus objetivos pessoais e ao seu perfil de risco (“Suitability”). RENTABILIDADE PASSADA NÃO REPRESENTA GARANTIA DE RENTABILIDADE FUTURA. A rentabilidade divulgada não é líquida de impostos. Assim, não é possível prever o desempenho futuro de um investimento a partir da variação de seu valor de mercado no passado. FUNDOS DE INVESTIMENTO NÃO CONTAM COM GARANTIA DO ADMINISTRADOR, DO GESTOR, DE QUALQUER MECANISMO DE SEGURO OU FUNDO GARANTIDOR DE CRÉDITO –FGC. É recomendada a leitura cuidadosa do Formulário de Informações Complementares e regulamento do fundo de investimento pelo investidor ao aplicar seus recursos.

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